今年兩會，信用信息基礎(chǔ)設(shè)施的完善已成為多位代表委員關(guān)注的熱點話題之一，多項提案議案呼吁數(shù)據(jù)共享，推進(jìn)信用數(shù)據(jù)融合，建設(shè)覆蓋全國的征信體系。

2023年政府工作報告指出，推進(jìn)政府依法履職和治理創(chuàng)新，保持社會大局穩(wěn)定，其中加強(qiáng)和創(chuàng)新社會治理提及“推進(jìn)社會信用體系建設(shè)”。

信用數(shù)據(jù)是征信體系賴以生存的基礎(chǔ)，隨著數(shù)據(jù)成為第五大生產(chǎn)要素，相關(guān)領(lǐng)域立法不斷完善，我國社會信用體系建設(shè)進(jìn)程加速。然而，在金融領(lǐng)域，由于信用信息不對稱，中小微企業(yè)的授信數(shù)據(jù)相對匱乏，融資難、融資貴的問題始終存在。

針對這一問題，南財集團(tuán)全國兩會報道組記者發(fā)現(xiàn)，今年兩會，信用信息基礎(chǔ)設(shè)施的完善已成為多位代表委員關(guān)注的熱點話題之一，多項提案議案呼吁數(shù)據(jù)共享，推進(jìn)信用數(shù)據(jù)融合，建設(shè)覆蓋全國的征信體系。

信用信息供需不匹配問題凸顯

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，信息技術(shù)的發(fā)展為征信業(yè)務(wù)變革提供了新的契機(jī)，也引發(fā)金融機(jī)構(gòu)對海量數(shù)據(jù)的需求。

全國人大代表、人民銀行沈陽分行黨委書記、行長付喜國在《關(guān)于借助地方征信平臺推進(jìn)建設(shè)覆蓋全社會征信體系的建議》中提到，隨著我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，市場對于征信需求呈現(xiàn)海量化、多元化的發(fā)展趨勢。政府部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)等市場主體在提升社會治理能力、創(chuàng)新產(chǎn)品、日常貿(mào)易交往、防范信用風(fēng)險過程中，需要掌握更加全面、精準(zhǔn)的信用信息和高質(zhì)量、多維度的征信服務(wù)。

但目前來看，信用信息供需不匹配已成為征信行業(yè)面對的一大問題。

付喜國在接受記者采訪時指出，近年來，在人民銀行和有關(guān)各方的共同努力下，我國征信體系建設(shè)取得了長足進(jìn)步，但距離“全覆蓋”這一目標(biāo)仍有較大差距，亟需探索新的發(fā)展路徑。

“目前征信產(chǎn)品種類較為單一，并主要服務(wù)于金融信貸領(lǐng)域，導(dǎo)致征信供給與信息使用者之間存在不匹配的矛盾?！备断矅硎?，需要在央行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，拓展新的發(fā)展路徑，深化征信供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，滿足金融機(jī)構(gòu)、政府部門和中小微企業(yè)全方位、多層次、多樣化的征信需求。

據(jù)記者了解，近年來，我國加速推進(jìn)建立健全覆蓋全社會的征信體系，初步形成了包括金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記系統(tǒng)和應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺、個人征信機(jī)構(gòu)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和地方征信平臺在內(nèi)的征信體系框架。

就個人征信市場而言，全國人大代表、重慶市南岸區(qū)委書記許洪斌也指出，目前我國個人征信行業(yè)存在市場化機(jī)構(gòu)發(fā)展不足的問題。

許洪斌提到，當(dāng)前我國市場化征信機(jī)構(gòu)目前僅有百行征信、樸道征信兩家機(jī)構(gòu)，分別位于深圳和北京。據(jù)悉，截至2022年末，百行征信、樸道征信分別覆蓋4.96億人、1.57億人，提供服務(wù)38.59億次、10.13億次。據(jù)中金公司預(yù)測，我國2030年個人征信行業(yè)潛在市場空間有望達(dá)到330億元以上。

“目前，我國市場化個人征信機(jī)構(gòu)僅有2家，而企業(yè)征信機(jī)構(gòu)超過100家，這與我國龐大的人口規(guī)模和經(jīng)濟(jì)規(guī)模不相稱，難以滿足個人征信行業(yè)發(fā)展的需求。個人征信機(jī)構(gòu)數(shù)量少，無法滿足眾多銀行的征信和金融數(shù)據(jù)分析服務(wù)等需求，也影響到銀行機(jī)構(gòu)普惠金融和三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量，一定程度上制約普惠金融發(fā)展水平，導(dǎo)致中低收入群體和三農(nóng)群體無法獲得高效、優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)?！痹S洪斌表示。

信用信息領(lǐng)域法律法規(guī)亟需建立

信用信息供需難以平衡的背后，是信用信息數(shù)據(jù)共享、流通不充分。

“地方政府部門和公共事業(yè)單位掌握的公共信用信息數(shù)據(jù)，是信貸信息外重要的‘替代數(shù)據(jù)’?！备断矅赋觯缱缘怯?、納稅、社保、水電氣、進(jìn)出口、行政管理等公共信用信息對于普惠金融發(fā)展和促進(jìn)社會治理具有重要意義。2021年12月，國務(wù)院出臺《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實施方案》,加大了金融、政務(wù)、公用事業(yè)等相關(guān)信息跨領(lǐng)域、跨地域依法共享力度。但在實際工作中，地方上各層級之間相互掣肘，或出于對自身數(shù)據(jù)資源價值保護(hù)、數(shù)據(jù)安全等方面的考慮，有的部門不愿意公開或共享所掌握的涉企數(shù)據(jù)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)碎片化現(xiàn)象嚴(yán)重，阻礙了信息共享應(yīng)用。

如何打通不同部門、不同行業(yè)、不同地區(qū)間的信用信息數(shù)據(jù)，打破“部門墻”、“地區(qū)墻”？代表委員們提出加快建立相關(guān)制度體系。

“高質(zhì)量的征信體系建設(shè)，首要的基礎(chǔ)和前提是信用信息的充分流通與共享?！备断矅J(rèn)為，目前，我國缺少體系化的信用法律法規(guī)，與信用有關(guān)的法律條款散見于《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國個人信息保護(hù)法》《消費者權(quán)益保護(hù)法》《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等之中，對于信用信息共享缺乏可遵循的一整套程序、權(quán)限、內(nèi)容等較為全面具體的制度規(guī)定。對于信息在占有、使用、管理和收益等方面，也缺少明確規(guī)定。國務(wù)院、行業(yè)主管部門及地方政府出臺的《征信業(yè)管理條例》《征信業(yè)務(wù)管理暫行辦法》《社會信用條例》等與信用相關(guān)的法規(guī)，以及正在征求意見的《中華人民共和國社會信用體系建設(shè)法（草案稿）》，僅對信息管理和使用進(jìn)行了原則上規(guī)定，缺少上位法指導(dǎo)，制約了信息流通與應(yīng)用，導(dǎo)致信用傳導(dǎo)機(jī)制不暢。

對此，付喜國建議健全信用信息共享法律法規(guī)。一是對信息在占有、使用、管理和收益等方面出臺較為全面、具體的規(guī)定，對信用信息特別是企業(yè)信用信息的確權(quán)、流通、使用及責(zé)任認(rèn)定等提供上位法指導(dǎo)。二是對《中華人民共和國社會信用體系建設(shè)法（草案稿）》進(jìn)一步修改和完善，增加對公共信用信息的共享方式、共享途徑、共享對象資質(zhì)等方面的具體規(guī)定，并秉承“以用促建”原則，制定詳細(xì)、具體的《公共信用信息共享目錄》，廣泛征求金融機(jī)構(gòu)、市場化征信機(jī)構(gòu)等信息加工或使用者的意見，對數(shù)據(jù)類型、種類、字段和更新頻率及共享方式等進(jìn)行明確細(xì)化，并實施動態(tài)管理。

從地方層面，全國政協(xié)委員、民革湖南省委會副主委、湖南省藥品監(jiān)督管理局局長黃東紅在相關(guān)建議中指出，目前全國已有23個省區(qū)市出臺省級地方性法規(guī)，但尚無一部全國性的社會信用法。國家公共信用信息中心發(fā)布的公共信用綜合評價對信用等級的分類是“四等九級”，但未明確地方分類要求。地區(qū)、行業(yè)根據(jù)特點自創(chuàng)體系，如湖南、福建等設(shè)“四等十級”，山東則為“四等七級”，央行對借款企業(yè)信用分“三等九級”。

面對各地區(qū)企業(yè)信用評價體系不一致的情況，黃東紅建議加快優(yōu)化頂層設(shè)計，加快出臺社會信用法，完善信用法律體系。強(qiáng)化分類指導(dǎo)，建立全國統(tǒng)一的社會信用體系平臺，融合部門行業(yè)數(shù)據(jù)，破解條塊分割局面；完善分級評價體系。設(shè)計全國統(tǒng)一的分級分類評價方案，制定統(tǒng)一轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化一盤棋格局。

金融科技助力數(shù)據(jù)安全可信流通

在法律法規(guī)等機(jī)制保障的同時，金融科技成為信用信息數(shù)據(jù)在安全可信基礎(chǔ)上流通、共享的一大手段。

付喜國在相關(guān)建議中表示，借助地方征信平臺推進(jìn)建設(shè)覆蓋全社會征信體系，建議可以引導(dǎo)、鼓勵有實力的地方國有企業(yè)，具有云平臺建設(shè)能力和先進(jìn)數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)的民營企業(yè)參與地方征信平臺建設(shè)運營，給予資金和政策上的扶持，保障平臺運營活力和專業(yè)服務(wù)水平，實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展。

針對個人身份信息在數(shù)據(jù)共享流通中的使用，全國政協(xié)委員、致公黨上海市委專職副主委邵志清向記者指出，可建立以人為中心構(gòu)建有序治理的數(shù)字身份體系，鼓勵各地緊扣“一個碼”，有序整合分散的身份信息，推動建立以各地城市碼為入口的個人數(shù)字身份集約化管理和應(yīng)用機(jī)制，利用區(qū)塊鏈、隱私計算等技術(shù)加強(qiáng)以人為中心的隱私和安全設(shè)計，將身份控制權(quán)歸還給用戶。同時，可探索建立數(shù)字身份圖譜，強(qiáng)化身份風(fēng)險評估能力，依據(jù)數(shù)據(jù)確權(quán)規(guī)則，建立身份風(fēng)險評估和預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化身份風(fēng)險評估、研判能力。

為進(jìn)一步降低企業(yè)和機(jī)構(gòu)安全防護(hù)和管理能力建設(shè)的技術(shù)門檻與成本，邵志清表示，可以加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)能力的集約化供給，推動身份認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全、密碼、隱私計算等能力的公共服務(wù)化。