到今天，《試行辦法》已發(fā)布近五個(gè)年頭。銀保監(jiān)會表示，總體看，聯(lián)合授信機(jī)制運(yùn)行良好，對于提升銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管控水平、加強(qiáng)信息共享、改善企業(yè)融資結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮了重要作用。

近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好聯(lián)合授信試點(diǎn)工作的通知》（下稱《通知》）?！锻ㄖ肪唧w包括十二部分，從充分認(rèn)識聯(lián)合授信的重要意義、及時(shí)確定企業(yè)名單、異地機(jī)構(gòu)積極加入聯(lián)合授信、加強(qiáng)聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)防控、壓實(shí)牽頭銀行責(zé)任、強(qiáng)化履職問責(zé)等方面提出具體要求。

聯(lián)合授信，是指擬對或已對同一企業(yè)（含企業(yè)集團(tuán)，下同）提供債務(wù)融資的多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，通過建立信息共享機(jī)制，改進(jìn)銀企合作模式，提升銀行業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效和信用風(fēng)險(xiǎn)防控水平的運(yùn)作機(jī)制。

聯(lián)合授信并不是一項(xiàng)“新生事物”。2018年，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合授信管理辦法（試行）》（銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕24號）（下稱《試行辦法》），以試點(diǎn)方式開展聯(lián)合授信工作。

彼時(shí)，《試行辦法》要求各原銀監(jiān)局要成立以主要負(fù)責(zé)人任組長的試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立完善工作機(jī)制，明確任務(wù)，強(qiáng)化責(zé)任，細(xì)化措施，確保試點(diǎn)工作有序推進(jìn)。原則上，各原銀監(jiān)局應(yīng)明確不少于10家試點(diǎn)企業(yè)，并將試點(diǎn)企業(yè)名單報(bào)銀保監(jiān)會備案。

到今天，《試行辦法》已發(fā)布近五個(gè)年頭。銀保監(jiān)會表示，總體看，聯(lián)合授信機(jī)制運(yùn)行良好，對于提升銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管控水平、加強(qiáng)信息共享、改善企業(yè)融資結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮了重要作用。此次下發(fā)的《通知》不改變《試行辦法》的具體條文，是在總結(jié)前期試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合新形勢、新問題，進(jìn)一步提出深化聯(lián)合授信試點(diǎn)工作要求。

南方財(cái)經(jīng)法律研究院主任、北京信用學(xué)會金融專業(yè)委員會聯(lián)席主任卜祥瑞對記者表示，應(yīng)當(dāng)客觀評估聯(lián)合授信試點(diǎn)以來的成果，同時(shí)，也要正確研判聯(lián)合授信試點(diǎn)中的問題，并努力完善銀行業(yè)聯(lián)合授信機(jī)制。

“聯(lián)合授信機(jī)制建立以及作用的有效發(fā)揮不可能一蹴而就，需要一個(gè)較長過程。此次發(fā)布的通知對于進(jìn)一步完善聯(lián)合授信機(jī)制具有較為顯著的作用。落實(shí)好這一通知仍是當(dāng)務(wù)之急?！辈废槿鹫f道。

抑制銀行機(jī)構(gòu)多頭融資

銀保監(jiān)會在發(fā)文中表示，此次發(fā)布《通知》，是為了抑制銀行機(jī)構(gòu)多頭融資、過度融資、“壘大戶”等行為，切實(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)授信管理，改善銀企關(guān)系，優(yōu)化信貸資源配置?！锻ㄖ肪唧w包括十二部分。

具體來看，《通知》要求及時(shí)確定企業(yè)名單。各銀保監(jiān)局商當(dāng)?shù)劂y行業(yè)協(xié)會，統(tǒng)計(jì)確定注冊地或主要經(jīng)營地在本?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市）且符合《試行辦法》第六條第一款規(guī)定的全部企業(yè)名單。企業(yè)注冊地與主要經(jīng)營地不一致的，由主要經(jīng)營地銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)名單統(tǒng)籌。

“對符合《試行辦法》第六條第二款規(guī)定的企業(yè)，各銀保監(jiān)局商當(dāng)?shù)劂y行業(yè)協(xié)會，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、企業(yè)資金成本、盈利能力、資產(chǎn)流動性等因素綜合考慮，鼓勵有條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立聯(lián)合授信機(jī)制?！薄锻ㄖ穼懙?。《通知》同時(shí)提出，異地機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極加入聯(lián)合授信。

在壓實(shí)牽頭銀行責(zé)任方面，《通知》指出，牽頭銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)制定完整明晰的議事規(guī)則和工作流程，按照要求定期或不定期組織召開聯(lián)席會議，及時(shí)向成員單位共享企業(yè)信息。應(yīng)當(dāng)組織成員單位以企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率為基礎(chǔ)，以適當(dāng)方式聯(lián)合開展授信評估，與企業(yè)充分溝通后初步測算聯(lián)合授信額度供聯(lián)合授信委員會參考。

在強(qiáng)化履職問責(zé)方面，《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將聯(lián)合授信工作要求納入信貸管理體系，強(qiáng)化考核問責(zé)。對符合聯(lián)合授信組建條件、無客觀困難、應(yīng)當(dāng)加入但不加入聯(lián)合授信機(jī)制的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以及具備履職能力但推諉扯皮、拒不履職的牽頭銀行，各銀保監(jiān)局要在現(xiàn)場檢查立項(xiàng)、重大風(fēng)險(xiǎn)處置調(diào)查中給予特別關(guān)注。

卜祥瑞介紹，《試行辦法》發(fā)布以來，全國已納入聯(lián)合授信企業(yè)400多戶。他認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)客觀評估聯(lián)合授信試點(diǎn)以來的成果?！巴ㄟ^聯(lián)合授信近五年時(shí)間的試點(diǎn)，有關(guān)部門初步掌握部分授信余額較高企業(yè)在各行授信情況，聯(lián)合授信機(jī)制初步起到了防止過度授信，抑制了企業(yè)多頭融資勢頭，聯(lián)合授信機(jī)制在防控金融風(fēng)險(xiǎn)起到了一定的探索作用?！辈废槿鸨硎?。

《試行辦法》五年探路

截至目前，《試行辦法》已公布近五個(gè)年頭。記者注意到，事實(shí)上在《試行辦法》發(fā)布之前，就有地方銀保監(jiān)局開始探索聯(lián)合授信的相關(guān)路徑。如2016年5月，原浙江銀監(jiān)局發(fā)文稱，該局在積極總結(jié)聯(lián)合授信管理機(jī)制經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，大力推動銀行債權(quán)人委員會建設(shè)工作，轄內(nèi)已組建債權(quán)人委員會498家。

事實(shí)上，《試行辦法》的出爐也有其時(shí)代背景。彼時(shí)，我國出現(xiàn)了渤海鋼鐵、東北特鋼等企業(yè)重大信用風(fēng)險(xiǎn)事件，相關(guān)企業(yè)債務(wù)危機(jī)不僅涉及金融債務(wù)巨大，而且涉及多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人，往往還會涉及多個(gè)省市的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

系列企業(yè)集團(tuán)重大信用危機(jī)的發(fā)生，反映了多頭融資、過度授信的危害性，同時(shí)也暴露出了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)真實(shí)債務(wù)水平評估上的缺陷。

因此，在《試行辦法》中規(guī)定，銀行業(yè)聯(lián)合授信政策的實(shí)施要有三大工具：一是聯(lián)合授信制度；二是信息共享；三是兩個(gè)協(xié)議，即成員銀行聯(lián)合授信協(xié)議與銀企聯(lián)合授信框架協(xié)議。在這三大工具中，聯(lián)合授信額度的管理是銀行業(yè)聯(lián)合授信政策目的能否落實(shí)的核心。

據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，自《試行辦法》下發(fā)以來，已有多地開展了聯(lián)合授信的具體探索。如，2018年9月，原河北銀監(jiān)局召開聯(lián)合授信試點(diǎn)工作啟動會，系統(tǒng)部署聯(lián)合授信試點(diǎn)工作。2019年3月，廣東銀保監(jiān)局推動首批試點(diǎn)企業(yè)全面建立聯(lián)合授信機(jī)制。2022年3月，滬、蘇、浙、皖、甬五地銀保監(jiān)局聯(lián)手，印發(fā)《長三角地區(qū)跨?。ㄊ校┞?lián)合授信指引》，推動信貸資源在長三角區(qū)域更好暢通流動。據(jù)悉，有關(guān)自律組織也曾多次召開聯(lián)合授信座談會，試圖深入推進(jìn)聯(lián)合授信試點(diǎn)工作。

聯(lián)合授信信息共享仍存瓶頸

卜祥瑞指出，結(jié)合具體業(yè)務(wù)實(shí)踐來看，也應(yīng)當(dāng)正確研判聯(lián)合授信試點(diǎn)中的問題。一是聯(lián)合授信機(jī)制在防控重大風(fēng)險(xiǎn)作用還有待于進(jìn)一步提升。二是聯(lián)合授信額度確立與企業(yè)授信使用過程問題需要進(jìn)一步研究。三是聯(lián)合授信銀銀協(xié)議、銀企協(xié)議契約約束力有待強(qiáng)化。四是聯(lián)合授信信息共享瓶頸仍然無法突破。

談及信息共享瓶頸問題時(shí)，卜祥瑞說道：“聯(lián)合授信機(jī)制作用的發(fā)揮依賴于企業(yè)信息如何在銀行業(yè)共享，僅依靠手工臺賬不僅解決不了信息共享時(shí)效要求，也無法形成有效的跨地域企業(yè)授信信息的匯總，信托、融資租賃、小貸等與企業(yè)融資有關(guān)的主體授信情況匯集更加困難，信息挖掘和風(fēng)險(xiǎn)管控難度比想象的要大得多。即便是試點(diǎn)企業(yè)，在各銀行大額授信信息也并未通過特定信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的共享，而自律組織并不具備建立該系統(tǒng)的財(cái)務(wù)能力以及運(yùn)行能力。”

卜祥瑞建議，努力完善銀行業(yè)聯(lián)合授信機(jī)制。聯(lián)合授信機(jī)制建立以及作用的有效發(fā)揮不可能一蹴而就，需要一個(gè)較長過程。通知對于進(jìn)一步完善聯(lián)合授信機(jī)制具有較為顯著的作用。落實(shí)好《通知》仍是當(dāng)務(wù)之急。

卜祥瑞認(rèn)為，未來一個(gè)時(shí)期，對于完善聯(lián)合授信機(jī)制還可以考慮以下幾個(gè)方面。

一是要修訂《試行辦法》，適時(shí)結(jié)束試行，并將企業(yè)在信托、融資租賃、小貸等融資情況全部納入聯(lián)合授信管理機(jī)制。

二是全面推廣聯(lián)合授信。對于在金融機(jī)構(gòu)有一定融資余額的企業(yè)全部納入聯(lián)合授信管理機(jī)制，建立聯(lián)合授信分級管控制度。

三是將銀行業(yè)聯(lián)合授信機(jī)制建立及運(yùn)行情況納入監(jiān)管機(jī)構(gòu)現(xiàn)場檢查的范圍，并會同有關(guān)部委對企業(yè)逃避聯(lián)合授信管控行為施行必要的信用懲戒。

四是發(fā)揮好大額授信監(jiān)管信息系統(tǒng)作用，為實(shí)現(xiàn)聯(lián)合授信信息共享提供基礎(chǔ)保障。同時(shí)也要處理好監(jiān)管與市場、聯(lián)合授信與債委會、信息共享與信息保護(hù)、失信懲戒與信用修復(fù)、行業(yè)自律與專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)等方面的關(guān)系。

銀保監(jiān)會在《通知》中表示，下一步將持續(xù)指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深化聯(lián)合授信試點(diǎn)工作，努力構(gòu)建中長期銀企關(guān)系，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。