隨著AI 與云計(jì)算的普及，越來(lái)越多支付機(jī)構(gòu)正加快打造“支付+場(chǎng)景”新業(yè)態(tài)。

匯付天下董事長(zhǎng)兼CEO周曄近日接受本報(bào)記者采訪(fǎng)時(shí)表示，在企業(yè)數(shù)字化浪潮下，支付不僅僅是某種社交連接與流量疊加入口，更是與用戶(hù)深入溝通，加深產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同效應(yīng)的新利器。

“其中明顯的現(xiàn)象是，支付+SaaS（軟件服務(wù)化，Software as a Service）不再是平行關(guān)系，而是支付機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)SaaS產(chǎn)品的二次開(kāi)發(fā)，整合行業(yè)不同收付結(jié)算方式與企業(yè)財(cái)務(wù)管理流程，持續(xù)提升整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的資金周轉(zhuǎn)效率?！彼硎尽Ｄ壳皡R付天下正持續(xù)加大餐飲、電商等眾多零售場(chǎng)景的支付+SaaS布局，讓支付成為助力這些場(chǎng)景收入增加的新催化劑。

與此同時(shí)，銀聯(lián)攜手各大產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)布基于“一鍵收銀”的線(xiàn)上線(xiàn)下統(tǒng)一收銀臺(tái)產(chǎn)品，通過(guò)優(yōu)化支付受理環(huán)境的互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)移動(dòng)支付產(chǎn)品聚合支付，圍繞掃碼點(diǎn)餐、智慧出行等場(chǎng)景提出綜合支付解決方案，提升各大場(chǎng)景合作商戶(hù)的服務(wù)效率與品質(zhì)。

一位銀聯(lián)人士向記者透露，通過(guò)銀聯(lián)云等技術(shù)，銀聯(lián)正在重新定義互聯(lián)網(wǎng)與場(chǎng)景的關(guān)系，通過(guò)統(tǒng)一收銀臺(tái)產(chǎn)品并向支付行業(yè)參與者開(kāi)放，一方面縮減互聯(lián)網(wǎng)支付公司對(duì)接受理端的成本，另一方面有效提升各大場(chǎng)景方的資金周轉(zhuǎn)使用效率，給實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)更強(qiáng)的支持。

值得注意的是，線(xiàn)下支付機(jī)構(gòu)也在積極布局“支付+場(chǎng)景”生態(tài)。

嘉聯(lián)支付CEO石曉冬向記者透露，目前嘉聯(lián)支付正圍繞快消推廣、本地生活、出行等場(chǎng)景打造“支付+”平臺(tái)，一方面助力合伙伙伴能提升收入，另一方面能激發(fā)合伙伙伴的積極性，將支付業(yè)務(wù)拓展到更多線(xiàn)下零售場(chǎng)景。

在多位支付業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，盡管“支付+場(chǎng)景”模式日益成為眾多支付機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的重要路徑，如何做好合規(guī)操作仍然是一大挑戰(zhàn)。比如支付機(jī)構(gòu)一方面需與場(chǎng)景方做好客戶(hù)數(shù)據(jù)“隔離”，避免因違規(guī)獲取用戶(hù)數(shù)據(jù)而遭遇監(jiān)管處罰，另一方面要充分熟悉各個(gè)場(chǎng)景的資金流向與業(yè)務(wù)規(guī)則，避免讓支付產(chǎn)品成為某些違規(guī)業(yè)務(wù)的“工具”。

石曉冬告訴記者，在線(xiàn)下支付領(lǐng)域，合作商能否做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)顯得尤其關(guān)鍵。目前嘉聯(lián)支付正采取賞罰措施，對(duì)合規(guī)守信者給予“分潤(rùn)貸費(fèi)率優(yōu)惠”“免息經(jīng)營(yíng)資金支持”“營(yíng)銷(xiāo)獎(jiǎng)勵(lì)實(shí)時(shí)發(fā)放”等獎(jiǎng)勵(lì)措施，反之對(duì)違規(guī)失信者則采取“獎(jiǎng)勵(lì)延遲發(fā)放”“禁止接入嘉聯(lián)開(kāi)放平臺(tái)”“通報(bào)處罰、凍結(jié)提現(xiàn)、終結(jié)合作”“相關(guān)違規(guī)記錄上報(bào)支付清算協(xié)會(huì)”等舉措。

“此外，我們還打算推出基于區(qū)塊鏈的電子合約，通過(guò)區(qū)塊鏈存證對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行可追溯與不可篡改，從而嚴(yán)懲服務(wù)費(fèi)欺詐與電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)等違規(guī)行為。”他指出。

打破商戶(hù)不同支付工具的隔閡

在多位支付業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，支付+場(chǎng)景的布局，不僅僅是支付機(jī)構(gòu)提升業(yè)務(wù)規(guī)模與業(yè)務(wù)收入的重要路徑，更是他們謀求業(yè)務(wù)模式迭代創(chuàng)新的一條捷徑。

“以支付+SaaS為例，通過(guò)支付嵌入不同場(chǎng)景企業(yè)的財(cái)務(wù)管理、客戶(hù)管理等軟件應(yīng)用，一方面可以提升這些企業(yè)資金周轉(zhuǎn)效率并獲取更強(qiáng)的信貸融資能力，另一方面也能給支付機(jī)構(gòu)帶來(lái)新的SaaS服務(wù)收入?！彼赋觯壳安糠稚孀阒Ц?SaaS的支付機(jī)構(gòu)的SaaS服務(wù)收入正迅速趕超支付業(yè)務(wù)收入。

不過(guò)，要為不同場(chǎng)景方構(gòu)建支付+SaaS的服務(wù)體系，絕非易事。

究其原因，一是不少場(chǎng)景商戶(hù)擁有10-20個(gè)不同應(yīng)用的SaaS軟件，支付要連接貫穿這些SaaS軟件應(yīng)用，頗費(fèi)時(shí)日；二是部分場(chǎng)景商戶(hù)擁有自己獨(dú)特的收付結(jié)算操作規(guī)則與業(yè)務(wù)流程，支付機(jī)構(gòu)需給予定制化解決方案才能有效滿(mǎn)足場(chǎng)景商戶(hù)的資金周轉(zhuǎn)需求；三是支付機(jī)構(gòu)若不熟悉不同場(chǎng)景的業(yè)務(wù)流程與資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)，很難給予精準(zhǔn)全面的支付解決方案，就無(wú)法將支付+SaaS業(yè)態(tài)融入其中。

“所幸云計(jì)算技術(shù)的迅猛發(fā)展，解決了支付+SaaS業(yè)態(tài)的不少應(yīng)用痛點(diǎn)。”周曄告訴記者。以往，企業(yè)需要將支付解決方案與各類(lèi)SaaS軟件應(yīng)用部署在一個(gè)機(jī)房，才能實(shí)現(xiàn)彼此的有效連接與協(xié)同工作，但這導(dǎo)致企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本偏高，如今，在云計(jì)算技術(shù)的普及下，企業(yè)可以將支付解決方案與各類(lèi)SaaS軟件部署在不同的云端，通過(guò)底層的PaaS（平臺(tái)服務(wù)化，Platform as a Service）系統(tǒng)進(jìn)行快速連接與有效協(xié)同，從而形成一種全新的平臺(tái)服務(wù)戰(zhàn)略，給予不同場(chǎng)景商戶(hù)“簡(jiǎn)單”“完整”“增長(zhǎng)”的支付與數(shù)字化服務(wù)體驗(yàn)。

周曄指出，“簡(jiǎn)單”主要是不同場(chǎng)景商戶(hù)可以使用“樂(lè)高式工具”實(shí)現(xiàn)不同支付方式（如二維碼支付、人臉支付、指紋支付、刷卡支付，以及不同支付渠道）的一點(diǎn)接入，自由拼裝，便于二次開(kāi)發(fā)；“完整”則指不同場(chǎng)景商戶(hù)在接入后，能獲得多元化的支付+SaaS產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、技術(shù)集成服務(wù)；“增長(zhǎng)”則是平臺(tái)服務(wù)戰(zhàn)略可以助力不同場(chǎng)景商戶(hù)與合作伙伴收入共同增加。

上述銀聯(lián)人士則向記者透露，支付+場(chǎng)景的成功布局，首先需解決不同支付工具的整合接入問(wèn)題。目前，很多場(chǎng)景商戶(hù)都有自己習(xí)慣的支付工具與支付結(jié)算流程，但隨著民眾的支付方式日益多元化，商戶(hù)若“固步自封”則容易導(dǎo)致客戶(hù)流失，因此場(chǎng)景方迫切需要解決的，是通過(guò)便捷操作的聚合支付工具，滿(mǎn)足民眾日益多元化的支付方式。

“目前，我們?cè)谥悄芡＼?chē)、智慧加油等場(chǎng)景嘗試引入基于不同支付渠道的無(wú)感支付解決方案，一方面降低場(chǎng)景方的運(yùn)營(yíng)成本，一方面則能加快場(chǎng)景方的資金結(jié)算效率以提升資金周轉(zhuǎn)能力?！彼硎?。

周曄表示，支付+SaaS模式能否助力各大場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)明顯的降本增效，還面臨著四大考驗(yàn)。一是支付作為企業(yè)數(shù)字化感知的最重要觸點(diǎn)，能否快速有效地連接場(chǎng)景方各項(xiàng)業(yè)務(wù)資金收支結(jié)算流程，貫穿場(chǎng)景方上下游產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)收支結(jié)算節(jié)點(diǎn)；二是通過(guò)AI機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，迅速找出整個(gè)支付+SaaS系統(tǒng)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程的異常狀況并快速做出歸因分析；三是通過(guò)AI大數(shù)據(jù)算法分析技術(shù)預(yù)測(cè)這類(lèi)異常狀況是否會(huì)再度發(fā)生；四是立刻采取相應(yīng)的解決方案解決上述異常狀況。

“事實(shí)上，異常狀況的洞察與解決，都必須在秒級(jí)時(shí)間內(nèi)妥善處置。這令支付+SaaS在各大場(chǎng)景應(yīng)用的數(shù)字化建設(shè)變得相當(dāng)艱苦。這就像建樓打地基，基礎(chǔ)工程往往需要相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間的打磨與構(gòu)筑，才能做到厚積薄發(fā)?！彼麖?qiáng)調(diào)說(shuō)。目前匯付天下通過(guò)長(zhǎng)期大量投入，在支付+SaaS的基礎(chǔ)建設(shè)方面已實(shí)現(xiàn)100%云原生、大前端全覆蓋、端到端全鏈路監(jiān)控，從而令支付+SaaS技術(shù)正向批發(fā)零售、教育、醫(yī)療美容、娛樂(lè)、寵物服務(wù)等場(chǎng)景延伸。

合規(guī)操作面臨“大考”

隨著支付+場(chǎng)景業(yè)態(tài)的持續(xù)推進(jìn)，如何做好合規(guī)操作，儼然成為眾多支付機(jī)構(gòu)面臨的新挑戰(zhàn)。

一位支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者透露，目前合規(guī)操作挑戰(zhàn)主要來(lái)自?xún)纱蠓矫?，一是確保整個(gè)業(yè)務(wù)流程符合相關(guān)監(jiān)管部門(mén)要求，二是與場(chǎng)景方做好客戶(hù)數(shù)據(jù)信息的“隔離”。

“目前我們關(guān)注人臉識(shí)別在境內(nèi)支付領(lǐng)域的發(fā)展前景，目前歐洲、美國(guó)部分城市已經(jīng)暫停人臉識(shí)別的應(yīng)用。若境內(nèi)相關(guān)部門(mén)跟進(jìn)對(duì)人臉識(shí)別支付采取更嚴(yán)格的監(jiān)管措施，我們必須盡早做好應(yīng)對(duì)方案?！彼嬖V記者。此外，與場(chǎng)景方能否做好客戶(hù)數(shù)據(jù)信息的隔離，早已成為支付+場(chǎng)景模式能否擴(kuò)容的一大基礎(chǔ)。

記者多方了解到，為了避免獲取客戶(hù)信息數(shù)據(jù)，不少支付機(jī)構(gòu)主要向場(chǎng)景方提供支付+SaaS產(chǎn)品工具，客戶(hù)信息數(shù)據(jù)的獲取留存則由場(chǎng)景方自主研發(fā)的客戶(hù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)管理。但在實(shí)踐過(guò)程，部分場(chǎng)景方仍然對(duì)此不放心，不定時(shí)會(huì)通過(guò)“客戶(hù)扮演”，了解支付機(jī)構(gòu)是否存在通過(guò)客戶(hù)授權(quán)獲取客戶(hù)數(shù)據(jù)信息的行為，一旦發(fā)現(xiàn)就提出嚴(yán)正警告或暫停合作。

“目前我們與場(chǎng)景方的數(shù)據(jù)共享合作，主要集中在打擊羊毛黨?！鄙鲜鲋Ц稒C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者透露，每逢場(chǎng)景方打算推出大力度的促銷(xiāo)或優(yōu)惠消費(fèi)活動(dòng)，就希望與支付機(jī)構(gòu)共享“羊毛黨”名單，并結(jié)合支付機(jī)構(gòu)的交易算法與風(fēng)控能力，遏制羊毛黨通過(guò)復(fù)制商戶(hù)POS機(jī)等手段套取大量積分與消費(fèi)券。

“相比在線(xiàn)支付業(yè)態(tài)，線(xiàn)下支付機(jī)構(gòu)主要依靠合作伙伴（地推人員）拓展各類(lèi)零售場(chǎng)景，如何規(guī)范這些合作伙伴的業(yè)務(wù)拓展行為，在打造支付+場(chǎng)景方面顯得尤其關(guān)鍵。”他指出。近年不少線(xiàn)下支付機(jī)構(gòu)之所以屢屢出現(xiàn)“未按規(guī)定留存特約商戶(hù)入網(wǎng)材料”“未按規(guī)定保管特約商戶(hù)身份材料”“未按規(guī)定設(shè)置發(fā)送收單交易信息”“交易結(jié)算管理不規(guī)范”“存在超范圍經(jīng)營(yíng)”等違規(guī)狀況，一個(gè)重要原因是部分支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有嚴(yán)格落實(shí)特約商戶(hù)檢查責(zé)任。

石曉冬向記者坦言，當(dāng)前嘉聯(lián)支付正積極推進(jìn)“司法立案同步”“支持用戶(hù)7天無(wú)理由退款”等方式，加大對(duì)合作伙伴的合規(guī)操作審查力度，遏制違規(guī)行為發(fā)生。

在他看來(lái)，隨著支付+場(chǎng)景業(yè)態(tài)的持續(xù)推進(jìn)，若對(duì)合規(guī)操作監(jiān)督不到位，則令支付容易變成某些灰色交易場(chǎng)景的“資金流轉(zhuǎn)工具”，也導(dǎo)致支付機(jī)構(gòu)陷入更大的違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)。

“某種程度而言，只有做到堅(jiān)持合規(guī)，才能每個(gè)合作伙伴的努力都有回報(bào)，也促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)在支付+場(chǎng)景時(shí)代走得更遠(yuǎn)更好?！笔瘯远赋觥?/p>

（作者：陳植 編輯：曾芳）