近日，遼寧振興銀行、北京中關(guān)村銀行先后公告稱停止辦理存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、ATM存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)，引發(fā)廣泛關(guān)注。銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢下，停辦人民幣現(xiàn)金業(yè)務(wù)是否合理？對此，2月21日，人民銀行、銀保監(jiān)會聯(lián)合召開銀行業(yè)金融機構(gòu)人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會，會議明確指出，“凡設(shè)有實體網(wǎng)點的商業(yè)銀行、農(nóng)信社等機構(gòu)必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)”。遼寧振興銀行、北京中關(guān)村銀行2月22日均表示“將繼續(xù)開展現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)”。

央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2021年全年現(xiàn)金凈投放6510億元，現(xiàn)金需求依然旺盛。接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪的業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)金業(yè)務(wù)在當下依舊意義重大，現(xiàn)金業(yè)務(wù)是銀行觸達客戶的重要途徑，不宜將其和數(shù)字化、線上化經(jīng)營對立起來。銀行可探索建設(shè)數(shù)字化、集約化的現(xiàn)金服務(wù)體系，進一步降低現(xiàn)金服務(wù)成本，提升服務(wù)質(zhì)量。

有網(wǎng)點的商業(yè)銀行須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)

北京中關(guān)村銀行此前發(fā)布公告稱，將于2022年4月1日起停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，停辦渠道包括營業(yè)網(wǎng)點柜面和ATM機自助渠道。遼寧振興銀行也曾公告稱，將于2022年3月1日起停辦柜面現(xiàn)金存取款、零錢兌換、殘損幣兌換、自助設(shè)備存取款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

談及停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)的原因，中關(guān)村銀行稱，“隨著其加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐、不斷加大線上業(yè)務(wù)發(fā)展力度，為了給客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)”。業(yè)內(nèi)人士普遍認為，上述銀行停辦現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，除了數(shù)字化轉(zhuǎn)型外，也與銀行降低成本的考慮有關(guān)。

個別銀行停辦人民幣現(xiàn)金業(yè)務(wù)，引發(fā)監(jiān)管部門高度關(guān)注。中國人民銀行副行長范一飛在人民銀行、銀保監(jiān)會聯(lián)合召開的銀行業(yè)金融機構(gòu)人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會上發(fā)言時指出，根據(jù)初步排查，還有一些銀行網(wǎng)點也停辦了現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，涉及農(nóng)信社、外資銀行等，也包括一些國有大行。

上述會議明確指出，人民幣現(xiàn)金是國家法定貨幣，現(xiàn)金服務(wù)是最基礎(chǔ)、最根本的金融服務(wù)，現(xiàn)金投放收儲是銀行業(yè)金融機構(gòu)最基本的業(yè)務(wù)，在滿足人民群眾生產(chǎn)生活需要、服務(wù)實體經(jīng)濟、維護貨幣金融體系穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。

范一飛表示，設(shè)有實體網(wǎng)點的商業(yè)銀行和農(nóng)信社等必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。各機構(gòu)不得以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級、現(xiàn)金業(yè)務(wù)較少、控制成本、降低業(yè)務(wù)管理風險等為由，停辦人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。人民銀行分支機構(gòu)要加強對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的管理，并通過多種方式為其辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)提供必要保障。

遼寧振興銀行2月22日表示，堅決貫徹執(zhí)行央行要求，努力提升金融服務(wù)站位，繼續(xù)為廣大客戶提供現(xiàn)金服務(wù)。北京中關(guān)村銀行2月22日也表示，根據(jù)央行的要求，將繼續(xù)開展現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)。

需求依然旺盛 特定群體偏好現(xiàn)金

近年來，雖然移動支付等非現(xiàn)金支付方式快速發(fā)展，但人民幣現(xiàn)金需求依然較大。據(jù)范一飛介紹，2021年全年現(xiàn)金凈投放6510億元，2021年末我國流通中現(xiàn)金（M0）達9.08萬億元，同比增長7.7%，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長勢頭。為改革開放以來的次高水平，僅低于2020年?！吧鲜鰯?shù)據(jù)反映出我國經(jīng)濟社會發(fā)展對現(xiàn)金需求比較旺盛?！狈兑伙w說。

而銀行柜面現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)是滿足客戶現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的重要渠道。人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2021年上半年，銀行業(yè)金融機構(gòu)對私現(xiàn)金業(yè)務(wù)量占客戶現(xiàn)金業(yè)務(wù)量超90%，柜面現(xiàn)金存取又占現(xiàn)金存取總量超70%，是現(xiàn)金服務(wù)的主要渠道。

值得注意的是，現(xiàn)金使用門檻低，匿名性強，支付快捷，老年人、小微企業(yè)和個體工商戶等特定群體更偏好使用現(xiàn)金。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，從實踐看，線上交易由于條件所限，在支付方式中未能支持現(xiàn)金收付款。但如果更多的線下機構(gòu)拒收人民幣，將影響人民幣的正常流通，給習慣使用現(xiàn)金的人群帶來不便。

他說，2018年7月，中國人民銀行印發(fā)2018年第10號公告，規(guī)范旅游、餐飲、零售、交通運輸?shù)刃袠I(yè)以及行政事業(yè)、公共服務(wù)等領(lǐng)域的現(xiàn)金收付行為，強調(diào)任何單位和個人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金，并要求不得炒作“無現(xiàn)金”概念。人民銀行、銀保監(jiān)會此次聯(lián)合召開銀行業(yè)金融機構(gòu)人民幣現(xiàn)金服務(wù)工作座談會，堅持問題導(dǎo)向，明確工作要求，再次強調(diào)應(yīng)扎實做好人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，是及時和必要的。

根據(jù)2月22日央行發(fā)布的信息，2021年第四季度，人民銀行依法對32家拒收現(xiàn)金的單位及相關(guān)責任人作出經(jīng)濟處罰，處罰金額從1000元至10萬元人民幣不等。被處罰的單位包括水電、燃氣、物業(yè)繳費等公共服務(wù)機構(gòu)以及停車場、保險公司、連鎖餐飲、醫(yī)療機構(gòu)等。

董希淼建議，下一步，應(yīng)加快《中國人民銀行法》及《人民幣管理條例》《現(xiàn)金管理暫行條例》等修訂工作，完善支付結(jié)算領(lǐng)域法制建設(shè)，明確對拒收現(xiàn)金等行為的處罰標準，并加大對拒收銀行卡等行為的檢查處置，為公眾辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)創(chuàng)造更好的環(huán)境，努力消除金融服務(wù)的“數(shù)字鴻溝”。

不宜將現(xiàn)金業(yè)務(wù)與數(shù)字化經(jīng)營對立

范一飛說，我國商業(yè)銀行是社會主義性質(zhì)的商業(yè)銀行。一方面要符合銀行業(yè)經(jīng)營的一般規(guī)律，以效益最大化為目標，通過電子化、數(shù)字化手段為銀行網(wǎng)點減負增效，降低運營成本，提高運營效率。另一方面，也要充分體現(xiàn)其社會屬性。銀行業(yè)金融機構(gòu)作為現(xiàn)金服務(wù)的主力軍，要始終堅持以人民為中心的發(fā)展理念，強化責任擔當，深化認識、主動作為，把握好短期和長遠、微觀和宏觀的關(guān)系，統(tǒng)籌經(jīng)濟利益和社會責任，順應(yīng)新發(fā)展階段要求，不斷提升現(xiàn)金服務(wù)能力和水平。

“銀行作為特許經(jīng)營行業(yè)，本來就不應(yīng)片面追求經(jīng)濟利益，而是應(yīng)將社會責任和經(jīng)濟利益協(xié)調(diào)統(tǒng)一，具體到現(xiàn)金業(yè)務(wù)領(lǐng)域，就是應(yīng)該立足數(shù)字經(jīng)濟展業(yè)環(huán)境，不斷提升現(xiàn)金服務(wù)的質(zhì)量、能力和水平，切實滿足客戶需要。”中國政法大學法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧表示，普惠金融是當前商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)方向，也是其未來可持續(xù)發(fā)展的根基，而提升金融服務(wù)包容性特別是現(xiàn)金支付包容性，使其能夠為最大多數(shù)的客戶普遍享有則是普惠金融工作的重中之重，直接反映普惠金融工作成色，決定業(yè)務(wù)成敗。

車寧還表示，作為最便利、最中性的支付工具，現(xiàn)金業(yè)務(wù)在當下依舊意義重大，現(xiàn)金業(yè)務(wù)現(xiàn)在是，未來也依舊是銀行觸達客戶的重要途徑，對于銀行經(jīng)營流量、服務(wù)客戶、構(gòu)建生態(tài)意義重大，有實體經(jīng)營網(wǎng)點的銀行應(yīng)充分用好這一優(yōu)勢，而不宜將其和數(shù)字化、線上化經(jīng)營對立起來。

“銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)提高認識，不片面追求數(shù)字技術(shù)發(fā)展速度，不簡單轉(zhuǎn)嫁必要的服務(wù)成本，平衡好客戶需求、運營成本、風險防范等關(guān)系，特別是具備條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)適當保留人工服務(wù)窗口，適當提供現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)?！倍ｍ嫡f。

郵儲銀行相關(guān)人士也表示，銀行開展金融業(yè)務(wù)和踐行社會責任可以很好地結(jié)合起來?，F(xiàn)金業(yè)務(wù)具有良好的客戶黏性，贏得客戶信任可以觸達更廣泛客戶的需求，帶來客戶拓展機會。且通過大力發(fā)展金融科技，建設(shè)數(shù)字化、集約化的現(xiàn)金服務(wù)體系，可進一步降低現(xiàn)金服務(wù)成本，提升服務(wù)質(zhì)量。

董希淼說，對主要以互聯(lián)網(wǎng)模式運營的銀行，在現(xiàn)金業(yè)務(wù)方面可探索實施差異化政策。下一步，如果數(shù)字人民幣正式發(fā)行，部分現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)也將以數(shù)字化的形式進行，將更好地滿足用戶對現(xiàn)金收付的需求。