房地產(chǎn)之后，水流何處

從信貸投放方向來看，以往房地產(chǎn)占比較大，而伴隨著房地產(chǎn)行業(yè)的降杠桿，不少銀行仍需壓降房地產(chǎn)貸款規(guī)模，水流何處成為關(guān)注重點(diǎn)。

前述某大行信貸業(yè)務(wù)人士指出，近期發(fā)改委披露2022年專項(xiàng)債重點(diǎn)用于交通基礎(chǔ)設(shè)施、能源、生態(tài)環(huán)保、城鄉(xiāng)冷鏈等物流基礎(chǔ)設(shè)施、國家重大戰(zhàn)略項(xiàng)目等九大方向，銀行整體信貸投放還是與政策導(dǎo)向相一致。而針對房地產(chǎn)，該人士指出，大行對房企表內(nèi)信貸風(fēng)控整體把控較好，需要關(guān)注的是表外非標(biāo)和代銷理財(cái)，尤其近年代銷理財(cái)成為一種趨勢，對銀行來說一方面貢獻(xiàn)了中收，另一方面也消解了信貸風(fēng)險(xiǎn)，還為企業(yè)提供了資金支持，有三重好處。

此外，該人士指出，在房地產(chǎn)降杠桿的趨勢下，信貸水流勢必減少，從當(dāng)前開門紅的指標(biāo)來看，科技金融和綠色金融有較大空間。

根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獲得的某大行分行開門紅方案，在其十四項(xiàng)業(yè)務(wù)條線的指標(biāo)中，放在首兩位的是科技金融和綠色金融，其指標(biāo)增幅較去年同期在25%左右。

據(jù)該行業(yè)務(wù)人士介紹，科技金融主要是針對“專精特新”企業(yè)，綠色金融則是響應(yīng)近年的“雙碳”目標(biāo)，這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)是今年首次提到這么重要的位置上。

近日21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在某股份行綠色金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人口中獲悉，該行2021年綠色金融業(yè)務(wù)規(guī)模增速超50%，預(yù)計(jì)2022年業(yè)務(wù)增速將繼續(xù)維持50%以上的增幅。

華南某大行人士也指出，綠色金融和科技金融去年以來地位顯著提升，從銀行的KPI考核來看，政策的豐富直接影響考核指標(biāo)的豐富程度，今年針對綠金和“專精特新”企業(yè)的產(chǎn)品和考核指標(biāo)也在開門紅期間有所體現(xiàn)。

雖然綠色金融與科技金融站上風(fēng)口，2022年預(yù)計(jì)將獲得更多信貸支持，但21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在采訪中獲悉，因?yàn)轭I(lǐng)域較新，尤其對綠色金融缺乏統(tǒng)一的認(rèn)識和明確的準(zhǔn)入口徑，因此銀行操作層面還是有一定“水分”。

某大行綠色金融業(yè)務(wù)人士指出，有些中小銀行對綠色金融、科技金融等新事物的認(rèn)識還停留在簡單的把之前貸款再次細(xì)化分類的層面，能歸到綠色金融的就歸到綠色金融，能歸到科技就歸科技，這樣的數(shù)據(jù)變化必然有水分，真正的綠色金融和科技金融市場空間目前存疑。

“雖然現(xiàn)在行業(yè)也在探討中，口徑較嚴(yán)的銀行還是會(huì)考慮多維度數(shù)據(jù)，例如是不是真的給節(jié)能減排提供原材料，提供設(shè)備等，但不少銀行口徑較松，比如某區(qū)域城商行，在統(tǒng)計(jì)綠色信貸的時(shí)候只要參與節(jié)能減排工程就算綠色信貸，壓根不深究企業(yè)在其中發(fā)揮的作用，這種簡單的統(tǒng)計(jì)口徑變化，必然會(huì)導(dǎo)致綠金水分很大。且不利于真正的綠色金融業(yè)務(wù)發(fā)展?！彼M(jìn)一步指出，“現(xiàn)在的綠色金融更多給了企業(yè)獲得低成本信貸和減稅的理由，銀行有責(zé)任引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行真正的綠色轉(zhuǎn)型，參與節(jié)能減排之中，而非簡單進(jìn)行數(shù)字和報(bào)表游戲。”

利率限時(shí)優(yōu)惠，經(jīng)營貸現(xiàn)松動(dòng)

整體來看，雖然中收對當(dāng)前銀行盈利貢獻(xiàn)占比越來越大，但對大多數(shù)銀行來說，存貸款利差仍是銀行利潤的主要來源，因而貸款業(yè)務(wù)一直是銀行開門紅的主戰(zhàn)場之一。在貸款大戰(zhàn)中，利率下浮是銀行爭搶客戶和業(yè)務(wù)的主要手段。營銷力度最大的也最常見的產(chǎn)品主要為信用貸、房屋抵押貸和經(jīng)營貸。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解，從銀行的線上營銷情況看，股份行和城農(nóng)商行在利率上給出的優(yōu)惠更多。如招商銀行信用貸拳頭產(chǎn)品閃電貸，給出了2022年1月7日至2022年1月31日通過領(lǐng)取利率優(yōu)惠券，最低4.05%的優(yōu)惠年利率，而在其非活動(dòng)期間，其閃電貸利率核定通常根據(jù)資質(zhì)在6%-12%左右。一位招行個(gè)貸業(yè)務(wù)經(jīng)理告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，開門紅給出的利率基本是底價(jià)，尤其是個(gè)人信用貸，目前線上化智能化程度很高，利率核定基本都是系統(tǒng)自動(dòng)判定，因此優(yōu)惠券最高減免2個(gè)點(diǎn)的力度還是比較大，有用款需求的客戶一般都推薦在開門紅期間辦理。

此外，記者還在平安銀行手機(jī)銀行上瀏覽到其1月8日開始的財(cái)神節(jié)促銷活動(dòng)，也有針對貸款利率的諸如最高5180元利息券、最高減免四期利率券等優(yōu)惠活動(dòng)。

深圳某貸款中介告訴記者，每年開門紅也是貸款中介生意最紅火的時(shí)點(diǎn)之一，開門紅是銀行貸款最為寬松的窗口期，審核寬松，額度寬松，利息優(yōu)惠是常規(guī)操作。他具體表示，通常開門紅期間信用評分降低，風(fēng)控等級也有所降低，只要征信問題不大，通常年前被拒過的客戶，可嘗試在“開門紅”期間再次申請，有一定概率可以審批通過。

另一貸款中介告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，其主要操作房抵貸，今年銀行也有沖刺開門紅的優(yōu)惠，經(jīng)營貸去年初受監(jiān)管影響，一度出現(xiàn)收緊，但開門紅期間也有所放松。具體來看，利率方面大多數(shù)銀行都可以給到最低3.85%，部分銀行最長可以做到30年，且二押也有部分銀行可以做到3.85%，只是貸款年限相應(yīng)縮短。

“從硬性條件來看，經(jīng)營貸對用戶資質(zhì)的要求并未放松，如還是要求公司注冊一年以上，或持股半年以上，但從銀行審批層面看，確實(shí)有所放松，年前一些卡得較嚴(yán)不過審的，這個(gè)階段也有大概率過審。我們目前也鼓勵(lì)客戶做貸轉(zhuǎn)，3.85%的利率相較現(xiàn)在的房貸利率還是很有吸引力，不少客戶近期在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)?！彼硎?。