“當(dāng)前老年人金融產(chǎn)品和服務(wù)體系無法充分滿足老年人的金融需求，盡管金融機構(gòu)對老年人群體重視程度不斷增加，但當(dāng)前金融機構(gòu)開發(fā)的針對老年人的金融產(chǎn)品仍相對較少，現(xiàn)有產(chǎn)品也大多是根據(jù)傳統(tǒng)信貸模式開發(fā)出來的，個性化不強，不能充分滿足老年人的金融需求?！?/p>

第七次全國人口普查結(jié)果顯示，我國人口呈現(xiàn)低增長、中生代勞動力人口下降較快、老齡化趨勢增強的特點。

面對人口老齡化嚴(yán)峻的形勢，“十四五”規(guī)劃提出要完善養(yǎng)老服務(wù)體系，推動養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，健全基本養(yǎng)老服務(wù)體系，大力發(fā)展普惠型養(yǎng)老服務(wù)，支持家庭承擔(dān)養(yǎng)老功能，構(gòu)建居家社區(qū)機構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系；發(fā)展“銀發(fā)經(jīng)濟”，開發(fā)適老化技術(shù)和產(chǎn)品，培育智慧養(yǎng)老等新業(yè)態(tài)等。

積極應(yīng)對人口老齡化，持續(xù)推動養(yǎng)老金融事業(yè)的發(fā)展，助力“銀發(fā)經(jīng)濟”是一項宏大的系統(tǒng)工程，應(yīng)當(dāng)充分調(diào)動政府、社會各方的力量共同參與。

“銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮自身的融資、服務(wù)、渠道、客戶、產(chǎn)品等優(yōu)勢，瞄準(zhǔn)‘銀發(fā)經(jīng)濟’在養(yǎng)老政策宣導(dǎo)、產(chǎn)融結(jié)合、產(chǎn)品研發(fā)、金融服務(wù)、客戶培養(yǎng)、投資者教育等多個方面發(fā)揮綜合性、系統(tǒng)性的作用?！痹谌涨坝?1世紀(jì)經(jīng)濟報道、21金融研究院舉辦的金融助力中國“銀發(fā)經(jīng)濟”市場發(fā)展閉門研討會上，一位來自銀行業(yè)的嘉賓如是稱。

事實上，作為我國最早參與養(yǎng)老金制度設(shè)計的金融機構(gòu)，商業(yè)銀行為眾多的客戶提供了養(yǎng)老金的管理服務(wù)，銀行業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)了較好的發(fā)展，進(jìn)一步做大做強養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)助力“銀發(fā)經(jīng)濟”發(fā)展的行業(yè)共識正在逐步形成。

老齡化催生巨大養(yǎng)老金融需求

央行日前發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)分析報告（2020年）》建議，“十四五”時期，要補齊老年群體普惠金融服務(wù)短板，有效應(yīng)對人口老齡化挑戰(zhàn)。

具體包括：針對老年群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)新趨勢探索研究相適應(yīng)的金融服務(wù)方式，穩(wěn)妥創(chuàng)新適老化投資理財產(chǎn)品，豐富完善各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，助力老年群體實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，通過合理安排消費支出享受更加豐富多彩的老年生活等。

“老年人作為普惠金融重點服務(wù)群體，為其提供便捷安全的普惠金融服務(wù)，既是我國人口老齡化程度持續(xù)加深的內(nèi)在需要，也是激活‘銀發(fā)經(jīng)濟’的必然要求。持續(xù)增長的老年群體帶來巨大的金融需求，為其提供安全合適的普惠金融服務(wù)是未來金融工作的重要內(nèi)容。”在上述閉門研討會上，一位來自監(jiān)管部門的嘉賓表示。

在其看來，當(dāng)前，我國已轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，經(jīng)濟長期向好，物質(zhì)基礎(chǔ)雄厚?？梢灶A(yù)見的是，我國老年人健康老齡期將不斷延長，整體素質(zhì)將不斷提高，收入水平將穩(wěn)步增長，老年人為了自身福祉必將不斷提高獲取金融服務(wù)的意愿和要求，這將不斷推動金融服務(wù)的優(yōu)化完善，拓展老年人普惠金融發(fā)展空間。

事實上，近年來，銀行業(yè)紛紛發(fā)力養(yǎng)老金融服務(wù)，成立養(yǎng)老金部門、發(fā)行多種養(yǎng)老類功能型金融產(chǎn)品、出臺專項信貸政策、提供綜合化金融服務(wù)等等，養(yǎng)老金融已經(jīng)成為銀行重要業(yè)務(wù)板塊之一：

在基本養(yǎng)老保險方面，銀行業(yè)深入推進(jìn)養(yǎng)老保險繳費、托管以及發(fā)放代理業(yè)務(wù)，搭建了高效便捷的養(yǎng)老保障資金結(jié)算體系；在第二支柱年金業(yè)務(wù)方面，銀行業(yè)一體推進(jìn)受托賬戶管理、托管等一攬子金融年金的管理服務(wù)，取得了比較好的成效；在第三支柱個人養(yǎng)老金方面，銀行業(yè)配合人社部有效地推動了系統(tǒng)建設(shè)，探索個人賬戶的管理模式。

養(yǎng)老服務(wù)金融領(lǐng)域方面，近年來銀行業(yè)積極地進(jìn)行養(yǎng)老服務(wù)金融的創(chuàng)新和探索。在業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新方面，為老齡客戶提供金融+場景服務(wù)采取存房養(yǎng)老模式，養(yǎng)老與住房租賃戰(zhàn)略相結(jié)合，重點解決老年人養(yǎng)老資產(chǎn)盤活難的問題；在產(chǎn)品創(chuàng)新方面推出了權(quán)益型和支付型的個人養(yǎng)老保障產(chǎn)品，將資金的保值增值與養(yǎng)老服務(wù)的權(quán)益相結(jié)合，解決老年人的養(yǎng)老問題，對接個人養(yǎng)老金融和養(yǎng)老服務(wù)的雙重需求。

在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域方面，金融活水持續(xù)地注入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。多家銀行制定了支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的信貸制度，出臺了專門的養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)信貸政策和養(yǎng)老機構(gòu)貸款管理辦法等等，積極支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投融資；積極對接頭部養(yǎng)老企業(yè)，利用多元的平臺提供一攬子綜合性服務(wù)，通過貸款給企業(yè)養(yǎng)老板塊運營主體收購養(yǎng)老公寓運營權(quán)等方面，加深城市網(wǎng)格化的養(yǎng)老布局。

“當(dāng)前老年人金融產(chǎn)品和服務(wù)體系無法充分滿足老年人金融需求，盡管金融機構(gòu)對老年人群體重視程度不斷增加，但當(dāng)前金融機構(gòu)開發(fā)的針對老年人的金融產(chǎn)品仍相對較少，現(xiàn)有產(chǎn)品也大多是根據(jù)傳統(tǒng)信貸模式開發(fā)出來的，個性化不強，不能充分滿足老年人的金融需求。”在上述監(jiān)管部門的嘉賓看來。

其同時表示，受生理發(fā)展衰退的影響，老年人普遍面臨認(rèn)知功能減弱的現(xiàn)象，使得他們在面對日漸豐富的金融服務(wù)時接受和理解能力大不如前，同時，遭到非法金融活動侵害的可能性也會增加。老年人普惠金融工作取得實效需要保持足夠耐心、投入更大的精力和資源等。

上述銀行業(yè)的嘉賓也認(rèn)為，隨著社會老齡化的不斷加深，銀行業(yè)助力養(yǎng)老金融事業(yè)的發(fā)展，助推“銀發(fā)經(jīng)濟”可謂正當(dāng)其時。

銀行業(yè)助力“銀發(fā)經(jīng)濟”更要關(guān)注未老一族

近年來，以銀行為代表的眾多金融機構(gòu)紛紛加大養(yǎng)老領(lǐng)域規(guī)劃和布局，進(jìn)一步夯實養(yǎng)老金金融服務(wù)，積極爭取全牌照經(jīng)營，打造養(yǎng)老個人金融綜合服務(wù)和品牌。

商業(yè)銀行與居民生活、企業(yè)生產(chǎn)的各個方面緊密相關(guān)，通過多年審慎經(jīng)營積累了良好信譽；擁有健全的風(fēng)險控制體系、豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗、強大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)能力和信息安全管理能力……這些特征與養(yǎng)老金融服務(wù)對象廣、服務(wù)周期長、安全要求高、個性化需求多的特點高度匹配。

以國有大行中的交通銀行為例，今年6月，該行定位于全集團層面推出養(yǎng)老金融品牌“交銀養(yǎng)老”，并推出了“交銀養(yǎng)老”金融戰(zhàn)略行動計劃20條。

“‘百年交行’將持續(xù)踐行初心使命，認(rèn)真履行國有大行的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，圍繞養(yǎng)老市場發(fā)展新格局，整合集團全牌照資源，不斷創(chuàng)新養(yǎng)老金融服務(wù)供給，為客戶提供具有交行特色的養(yǎng)老金融服務(wù)，讓普惠養(yǎng)老走進(jìn)千家萬戶?！苯煌ㄣy行董事長任德奇在發(fā)布會上如是說。

據(jù)了解，交通銀行“交銀養(yǎng)老”布局兩大領(lǐng)域、涵蓋三大體系、構(gòu)建個人養(yǎng)老“五享”服務(wù)。

兩大領(lǐng)域，即養(yǎng)老財富管理領(lǐng)域，以一二三支柱養(yǎng)老金融服務(wù)為基礎(chǔ)，整合全集團資源，搭建長期配置的“制度性+市場化”的財富管理產(chǎn)品體系，融合“醫(yī)、養(yǎng)、樂”三大場景的非金融養(yǎng)老服務(wù)體系，將財富管理在養(yǎng)老概念上縱向延展。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)領(lǐng)域，依托集團全牌照資源，以“貸、債、股”等方式加強與合作伙伴的資源整合，形成養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融“資本圈”；依托與政府、行業(yè)協(xié)會、合作伙伴的資源，搭建平臺，出具養(yǎng)老金融服務(wù)方案，共建養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈。

三大體系，即養(yǎng)老金金融，圍繞基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金/職業(yè)年金、養(yǎng)老第三支柱，交通銀行構(gòu)建全鏈條的制度性養(yǎng)老金服務(wù)能力，為養(yǎng)老金資產(chǎn)增值保駕護(hù)航，為政府、企業(yè)、個人提供便利安全的養(yǎng)老金管理服務(wù)

養(yǎng)老服務(wù)金融，開展網(wǎng)點適老化服務(wù)流程再造、養(yǎng)老金融財富咨詢、適老化財富管理、跨越數(shù)字化鴻溝、健康服務(wù)、生活便利場景等服務(wù)。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，圍繞機構(gòu)、社區(qū)、居家三類養(yǎng)老服務(wù)供給主體和相關(guān)企業(yè)，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)注入資金等資源支持，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)布局發(fā)展。

個人養(yǎng)老“五享”服務(wù)，即沃“享”財富，形成“蓄”和“享”系列產(chǎn)品線，滿足不同養(yǎng)老客群需求。

專“享”保障，配置稅延險，準(zhǔn)入多家合作保險公司養(yǎng)老年金、中老年人意外、健康醫(yī)療和重疾險種，全面覆蓋客戶不同的養(yǎng)老風(fēng)險缺口。

智“享”便捷，新建關(guān)愛版手機銀行，開設(shè)95559養(yǎng)老專線，手機銀行設(shè)置“養(yǎng)老金查詢、健康服務(wù)、生活優(yōu)惠、幸福體驗”多個功能模塊，豐富和改善了適老客戶體驗。

安“享”生活和安“享”健康。豐富多彩的個人養(yǎng)老主題活動，上海、廣東等分行“惠民就醫(yī)”項目優(yōu)先向老年客戶提供服務(wù)，浙江等分行的養(yǎng)老主題日活動，青島等分行的“藍(lán)氣球”敬老服務(wù)角等。

交通銀行認(rèn)為，金融助力養(yǎng)老要從客戶生命周期的養(yǎng)老需求角度出發(fā)，既要關(guān)注銀發(fā)人群更要關(guān)注未老一族，甚至某種角度來講，真正未來養(yǎng)老市場成長性強、集聚效益強的，其實是在未老一族中，這與中國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)相關(guān)。

“我們行曾在內(nèi)部客群洞察中監(jiān)測到一組數(shù)據(jù)，從客群貢獻(xiàn)度來看，我們最穩(wěn)定的客群恰恰是現(xiàn)在正在慢慢進(jìn)入銀發(fā)一族的客戶，數(shù)據(jù)顯示50歲以上客戶資產(chǎn)占比在逐年提升，是我們行財富管理資產(chǎn)的主力軍。”交通銀行嘉賓補充道。

談到財富管理，一位來自基金公司的嘉賓介紹，當(dāng)前居民養(yǎng)老投資意識非常地薄弱，養(yǎng)老投資渠道也不多。與此同時，從養(yǎng)老基金來看，居民對低風(fēng)險的養(yǎng)老基金投資更多，中高風(fēng)險的養(yǎng)老基金投資較少?！昂诵脑蚓褪蔷用癜堰@部分養(yǎng)老資金當(dāng)做短期理財資金的替代品，過分強調(diào)短期的安全性?！?/p>

其表示，隨著老齡化的到來，居民對養(yǎng)老的關(guān)注度也逐步在增加，這為養(yǎng)老投資宣傳提供了非常好的時機，“要把養(yǎng)老和養(yǎng)老投資區(qū)分開來，養(yǎng)老是退休以后的事情，養(yǎng)老投資是當(dāng)下的事情，從國外來看，養(yǎng)老金投資基本是從進(jìn)入工作崗位就開始了，養(yǎng)老投資要趁早，同時匹配自身的風(fēng)險能力?！?/p>

目前市場上的養(yǎng)老基金較多，以交通銀行代銷的交銀安享穩(wěn)健養(yǎng)老一年混合（FOF）為例，該產(chǎn)品具有適合忙碌的普通人群、追求較低波動率、適宜長期投資等特點。數(shù)據(jù)顯示，自成立以來截至2021年6月30日，該產(chǎn)品年化收益率為7.62%，最大回撤僅2.38%，低于同期中證綜合債指數(shù)，同時力爭更優(yōu)的回報。

上述監(jiān)管部門的嘉賓表示，“十四五”時期養(yǎng)老群體普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，應(yīng)樹立全生命周期的普惠金融理念，需要從過去關(guān)注“有沒有”上升到目前的“好不好”直至未來的“強不強”，謀劃金融健康，提升普惠金融發(fā)展能級，標(biāo)本兼治解決老年人普惠金融發(fā)展難題，促進(jìn)實現(xiàn)共同富裕。