圍繞數(shù)據(jù)規(guī)范應用與激發(fā)數(shù)據(jù)要素潛力，金融業(yè)界正率先行動。

近日，央行在北京、江蘇、浙江、山東、河南、湖北、湖南、廣東、廣西、重慶、四川、貴州、甘肅、新疆等地組織商業(yè)銀行、清算機構(gòu)、非銀行支付等開展金融數(shù)據(jù)綜合應用試點（下稱“試點”）。

此次試點旨在探索運用人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、隱私計算等新一代信息技術(shù)，在安全合規(guī)的前提下推進金融數(shù)據(jù)高效治理、安全共享，實現(xiàn)跨層級、跨機構(gòu)、跨行業(yè)數(shù)據(jù)融合應用，充分激活數(shù)據(jù)要素潛能，著力提升金融核心競爭力和惠民利企能力。

一位參與試點的銀行IT部門主管人士向記者表示，這令金融機構(gòu)規(guī)范使用分享數(shù)據(jù)變得有章可循，因為試點對金融機構(gòu)數(shù)據(jù)能力建設、促進數(shù)據(jù)規(guī)范共享、深化數(shù)據(jù)融合應用、提升數(shù)字風控水準均提出明確要求。

“但是，要做到金融數(shù)據(jù)全面綜合的應用，仍有相當長的路要走?！边@位銀行IT部門主管直言。目前，數(shù)據(jù)確權(quán)、數(shù)據(jù)定價、數(shù)據(jù)交易、數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)增值與協(xié)作等五大操作環(huán)節(jié)均存在操作痛點，需構(gòu)建完善的規(guī)范操作流程。

在他看來，其中最大的一項挑戰(zhàn)，就是數(shù)據(jù)確權(quán)——當前部分第三方支付機構(gòu)認為通過客戶授權(quán)拿到的個人數(shù)據(jù)，所有權(quán)應屬于機構(gòu)；部分銀行對此不認同，理由是有些個人數(shù)據(jù)存在過度采集，或涉及個人隱私，在數(shù)據(jù)歸屬方面應列為“個人與平臺共有”。這意味著金融機構(gòu)該選擇哪些數(shù)據(jù)進行共享應用，存在著一定爭議。

“若數(shù)據(jù)確權(quán)存在分歧，數(shù)據(jù)定價、據(jù)交易、數(shù)據(jù)增值與協(xié)作都將遇到一系列操作煩惱?！边@位銀行IT部門主管人士表示。此外，數(shù)據(jù)安全該如何得到保障，同樣是各家試點金融機構(gòu)高度關(guān)注的話題——目前，數(shù)據(jù)安全保障將涉及眾多現(xiàn)行法律法規(guī)，其中一些法律法規(guī)尚未健全，造成數(shù)據(jù)安全保障存在“監(jiān)管盲點漏洞”，某種程度也會影響金融數(shù)據(jù)綜合應用成效。

記者獲悉，為了解決金融數(shù)據(jù)綜合應用的操作痛點，越來越多金融機構(gòu)開始引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)。

目前一些銀行正引入第三方區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)機構(gòu)提供底層系統(tǒng)支持，加快區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)據(jù)綜合應用等方面的使用進程。視覺中國

歐科云鏈集團一位高層向記者表示，區(qū)塊鏈具有不可篡改性、動態(tài)網(wǎng)絡擴展、可擴展權(quán)限控制等優(yōu)勢，在數(shù)據(jù)應用與數(shù)據(jù)安全方面能實現(xiàn)數(shù)據(jù)分層及優(yōu)化網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)，即將數(shù)據(jù)寫入和讀取等權(quán)限規(guī)則記錄到鏈上，對數(shù)據(jù)保管進行分層處理，通過其不可篡改和數(shù)據(jù)冗余等特性，確保數(shù)據(jù)不會丟失，且實現(xiàn)明確的責任劃分，解決事后責任追溯難等問題。

工業(yè)和信息化電子第五研究所高級工程師、區(qū)塊鏈創(chuàng)新團隊負責人相里朋指出，針對數(shù)據(jù)真實性和數(shù)據(jù)確權(quán)溯源等問題，區(qū)塊鏈技術(shù)可以憑借其最基本的不可篡改特性，為參與數(shù)據(jù)價值挖掘的各方消除信任壁壘。

“目前，我們銀行正加強區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)據(jù)綜合應用方面的探索?！鄙鲜鲢y行IT部門主管表示。但是，若要金融數(shù)據(jù)綜合應用試點取得最大化效果，還需各個參與方都擁有相對完善的區(qū)塊鏈技術(shù)儲備與應用能力。

記者獲悉，目前一些銀行正引入第三方區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)機構(gòu)提供底層系統(tǒng)支持，加快區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)據(jù)綜合應用等方面的使用進程。其中，部分區(qū)塊鏈技術(shù)似乎得到監(jiān)管部門的認可。比如聯(lián)邦計算技術(shù)可以在海量數(shù)據(jù)的不可見、不觸碰的情況下，實現(xiàn)一個結(jié)果的輸出，去獲得相應的商業(yè)價值，區(qū)塊鏈技術(shù)則基于不可篡改性、不可偽造性、可追溯性等特點，通過與聯(lián)邦計算相結(jié)合，為數(shù)據(jù)隱私保護提供更全面的保障。

此次試點也鼓勵商業(yè)銀行等參與機構(gòu)運用多方安全計算、聯(lián)邦學習、聯(lián)盟鏈等技術(shù)實現(xiàn)多主體間的數(shù)據(jù)規(guī)范共享，確?！皵?shù)據(jù)可用不可見”“數(shù)據(jù)不動價值動”， 促進數(shù)據(jù)規(guī)范共享。

數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)應用痛點待解

相里朋指出，無論是數(shù)據(jù)確權(quán)、數(shù)據(jù)定價、數(shù)據(jù)交易、數(shù)據(jù)安全，還是數(shù)據(jù)增值與協(xié)作，每個領域都存在不少操作痛點，可能需要長期努力才能解決。

除了數(shù)據(jù)確權(quán)，數(shù)據(jù)定價也存在不少操作分歧，比如數(shù)據(jù)到底由誰定價，如何定價，誰有權(quán)定價，如何定價才算合理等。

在數(shù)據(jù)安全保障方面，監(jiān)管尺度的松緊同樣會帶來截然不同的效果，若過分強調(diào)數(shù)據(jù)安全性，可能會給企業(yè)增加額外的成本負擔與數(shù)據(jù)使用限制，難以實現(xiàn)數(shù)據(jù)應用的預期效果；反之數(shù)據(jù)可能被濫用，甚至存在數(shù)據(jù)泄露等風險事件。

記者多方了解到，圍繞著這些操作痛點，部分金融科技機構(gòu)正在探索基于新科技的解決方案。比如隱私計算開始流行。概括而言，隱私計算通過技術(shù)作為一個數(shù)據(jù)交融匯合的中心，讓參與各方主體獲得所需數(shù)據(jù)同時，可以令數(shù)據(jù)不出本地（依然掌握在金融機構(gòu)與政府機構(gòu)手里），如此對用戶數(shù)據(jù)形成更強的保護。

此外，部分地方數(shù)據(jù)交易所做了大量探索，致力于提供完善的數(shù)據(jù)交易結(jié)算、數(shù)據(jù)交付安全保障、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、投融資等綜合服務。但是，目前國內(nèi)多數(shù)數(shù)據(jù)交易所并未取得突破性進展。

一位熟悉數(shù)據(jù)交易所業(yè)務進展的知情人士透露，究其原因，數(shù)字交易所存在三大發(fā)展瓶頸。就政策層面而言，數(shù)據(jù)作為一種資產(chǎn)，如何界定、如何定義，均缺乏必要的評判標準、政策規(guī)劃與法律支持；就技術(shù)層面而言，當前行業(yè)尚未構(gòu)建一整套行之有效的技術(shù)體系，支持數(shù)據(jù)確權(quán)，數(shù)據(jù)定價、數(shù)據(jù)交易、數(shù)據(jù)協(xié)同等業(yè)務；就業(yè)務層面而言，由于數(shù)據(jù)確權(quán)、定價、安全保障均存在操作痛點，數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)與數(shù)據(jù)應用生態(tài)培育難以開展，其結(jié)果是令數(shù)據(jù)交易應用成功落地的場景不夠豐富。

“此次試點，或許能令金融數(shù)據(jù)綜合應用開啟新的發(fā)展空間。”上述銀行IT部門主管坦言。畢竟，金融產(chǎn)業(yè)不缺數(shù)據(jù)綜合應用場景，無論是個人金融業(yè)務（消費貸款與財富管理）、小微企業(yè)金融服務、貿(mào)易融資、供應鏈金融等業(yè)務場景，都需要海量多元數(shù)據(jù)的分享與深入分析。目前金融機構(gòu)缺乏的，恰恰是數(shù)據(jù)共享、交易、應用、安全保障、協(xié)同增值的具體規(guī)范操作準則。

一位國有大型銀行零售部門主管向記者表示，他們特別期望通過試點，銀行能與政府部門實現(xiàn)某些個人數(shù)據(jù)的“共享”。目前，銀行只能借助個人金融數(shù)據(jù)判斷他的消費貸款授信額度，若能獲得借款人的公積金繳納、社保繳納、個人繳稅等數(shù)據(jù)，銀行面向個人、個體戶（小微企業(yè)）的貸款授信額度與貸款利率定價變得更精準，在更有效控制風險同時更好地服務實體經(jīng)濟發(fā)展。

區(qū)塊鏈技術(shù)的新使命

記者多方了解到，隨著金融數(shù)據(jù)綜合應用試點推進，越來越多金融機構(gòu)對區(qū)塊鏈技術(shù)應用有著較高的期望值。

上述歐科云鏈集團高層表示，以往，業(yè)界普遍擔心區(qū)塊鏈的吞吐量制約，令其難以勝任大數(shù)據(jù)處理，目前這個問題已得到妥善解決。具體而言，區(qū)塊數(shù)據(jù)層僅保存少量信息，通過密碼學技術(shù)獲得數(shù)據(jù)摘要，反向保證上層數(shù)據(jù)不會被二次篡改。運行數(shù)據(jù)層則通過寫到鏈上的計算邏輯，保存運行時所需要的數(shù)據(jù)。當計算邏輯固定且入?yún)⑾嗤\行結(jié)果自然相同，如此操作可以將數(shù)據(jù)計算結(jié)果摘要寫到底層，從而大幅度降低網(wǎng)絡傳輸壓力，且脫鏈數(shù)據(jù)層與傳統(tǒng)系統(tǒng)進行對接，快速將需要計算的核心數(shù)據(jù)推到運行層。

此外，區(qū)塊鏈技術(shù)在數(shù)據(jù)定價，數(shù)據(jù)協(xié)同增值等方面正發(fā)揮新的效果。

在數(shù)據(jù)交易層面，由數(shù)據(jù)資產(chǎn)供應方在基于區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易平臺發(fā)布數(shù)據(jù)資產(chǎn)并創(chuàng)建智能合約，通過求購方觸發(fā)智能合約，購買支付完成數(shù)據(jù)交易；且在數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易過程，對數(shù)據(jù)資產(chǎn)信息上鏈、數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易用戶上鏈、數(shù)據(jù)資產(chǎn)交易信息上鏈，以及分布式存儲，可以實時將數(shù)據(jù)同步到各個端點。

在數(shù)據(jù)增值與協(xié)作層面，數(shù)據(jù)流通市場可借助基于區(qū)塊鏈的通證協(xié)同機制，包括發(fā)行價值通證，撮合權(quán)益通證等，相關(guān)通證都將作為價值載體助力各數(shù)據(jù)權(quán)益方高效協(xié)作，發(fā)掘其價值。

這位歐科云鏈集團高層向記者坦言，當數(shù)據(jù)價值在數(shù)據(jù)生產(chǎn)、流轉(zhuǎn)使用、收益分配的三大流程得到真正釋放，將很大程度推動金融機構(gòu)、個人與政府部門愿意推進數(shù)據(jù)流動，從而形成更大范疇的數(shù)據(jù)綜合應用效果。

一位國有大型銀行技術(shù)部門負責人向記者透露，圍繞區(qū)塊鏈在金融數(shù)據(jù)綜合應用的使用，他們已做了不少探索，比如針對數(shù)據(jù)隱私保護，他們正引入聯(lián)邦學習、多方安全、可信環(huán)境等隱私計算技術(shù)。

此外，部分銀行則正在區(qū)塊鏈技術(shù)平臺嘗試創(chuàng)建智能合約，通過智能合約觸發(fā)數(shù)據(jù)交易并實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)管，以及采取數(shù)據(jù)資產(chǎn)上鏈、分布式存儲等方式，進一步提升數(shù)據(jù)交易效率與降低操作成本。

“以往，我們對此比較低調(diào)，主要原因是擔心相關(guān)技術(shù)存在監(jiān)管不確定性。但此次試點明確提出金融機構(gòu)可運用多方安全計算、聯(lián)邦學習、聯(lián)盟鏈等技術(shù)實現(xiàn)多主體間數(shù)據(jù)規(guī)范共享，這些新技術(shù)將在金融數(shù)據(jù)綜合應用試點方面會有很大作為?！彼赋?。目前，他所在銀行正與部分第三方支付機構(gòu)針對基于聯(lián)邦學習技術(shù)的數(shù)據(jù)分享開展合作，尋找行之有效的操作機制實現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見”與“數(shù)據(jù)不動價值動”。

在他看來，未來銀行面臨的較大挑戰(zhàn)，是如何進一步提升數(shù)字風控水準。此次試點明確提出，金融機構(gòu)應有效運用跨領域數(shù)據(jù)豐富風險特征維度、進一步優(yōu)化風險評價模型并增強風險多渠道態(tài)勢感知、綜合性分析評估和差異化處置能力。

“以往，銀行內(nèi)部主要側(cè)重數(shù)據(jù)安全保障，包括建立機制防范數(shù)據(jù)泄露，規(guī)范業(yè)務流程避免過度采集用戶數(shù)據(jù)，構(gòu)建智能化操作系統(tǒng)按不同業(yè)務特點設定差異化的用戶數(shù)據(jù)使用權(quán)限，但在如何應用海量數(shù)據(jù)防范金融業(yè)務風險方面，顯得相對落后?！币患页巧绦泻弦?guī)部門負責人告訴記者。究其原因，一是銀行缺乏足夠豐富的數(shù)據(jù)，導致風險評價模型優(yōu)化難度加大，二是銀行對機器學習等AI技術(shù)的投入相當有限，令風控模型效能提升速度趨緩。通過此次試點，銀行高層已決定加大在數(shù)據(jù)綜合應用方面投入，目前他們正聯(lián)合IT技術(shù)部門正積極了解各業(yè)務部門在提升數(shù)字風控能力方面的各類數(shù)據(jù)需求，在合規(guī)合法情況下盡可能全地獲取相應數(shù)據(jù)，為業(yè)務風險防范構(gòu)筑更強防火墻。

（作者：陳植 編輯：曾芳）