當前，云計算、大數據、人工智能、移動互聯(lián)已在重塑金融業(yè)所倚賴的信用基礎，作為基于科技要素驅動的創(chuàng)新實踐，金融科技可以提高金融服務覆蓋率，提高金融服務可得性，提高金融服務滿意度，為普惠金融領域提供了顛覆性動能。國家有關文件明確提出要“提升金融科技水平，增強金融普惠性”。在新的形勢下，銀行應該建立以數據為關鍵生產要素、以科技為核心生產工具、以平臺生態(tài)為主要生產方式的現(xiàn)代金融供給服務體系，為普惠金融發(fā)展提供很好的解決方案。

提升科技水平 支撐普惠業(yè)務發(fā)展

信息技術是增強金融普惠性的前提，與互聯(lián)網頭部企業(yè)相比，商業(yè)銀行在金融科技的研究和應用推廣方面還有一定的差距。

一是加強金融科技研究。銀行應加強對大數據、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈和移動互聯(lián)等新技術的研究。面向數字經濟，重新塑造銀行的IT基礎設施，重新認識和構建銀行的生態(tài)及企業(yè)價值鏈，重建銀行與社會和客戶的鏈接。

二是堅持互聯(lián)網思維，推動合作共享。銀行應加強與互聯(lián)網公司、金融科技公司的合作，對外開放金融科技服務市場，加快數據開放和數據資源交易共享，深化國內外金融科技領域的互補合作。

三是營造有利于金融科技人才集聚的環(huán)境。培養(yǎng)和引進一批金融科技領軍人才、高級專業(yè)人才，為金融科技底層技術創(chuàng)新提供人才保障。

搭建綜合平臺 服務眾多普惠客戶

普惠金融客戶數量眾多、遍布廣泛，對銀行來說，亟待解決的問題就是觸達客戶，相對傳統(tǒng)物理網點，平臺搭建具有不受時空限制、成本較低等優(yōu)勢。銀行可以通過搭建平臺，將自身的金融服務滲透到客戶交易的場景中，讓金融服務無處不在。

一是助推公共服務平臺建設。銀行應深入到智慧政務、互聯(lián)網+監(jiān)管、新型智慧城市等“數字中國”建設的各個領域，基于融合金融洞察能力、科技創(chuàng)新能力和數字治理能力，推動實現(xiàn)精準智能的城市管理和快捷便利的民生服務。

二是強化互聯(lián)網平臺的合作。在當前互聯(lián)網企業(yè)金融監(jiān)管趨嚴的背景下，銀行應該加強與互聯(lián)網平臺的合作，以銀行專業(yè)金融理念和風控手段工具與互聯(lián)網企業(yè)的科技力量、海量交易數據進行對接，共同搭建互聯(lián)網消費場景，打造風險可控、符合監(jiān)管要求的互聯(lián)網金融。

三是加強大型核心企業(yè)平臺建設。銀行通過搭建平臺和提供供應鏈金融服務，幫助企業(yè)提升資源配置效率、降低交易成本、有效管理風險，成為與企業(yè)共生共榮的全生命周期伙伴，以新金融助力數字產業(yè)化和產業(yè)數字化協(xié)同發(fā)展。

四是盡可能地觸達更多客戶，根植普羅大眾。在平臺的建設過程中，銀行要盡可能多地為平臺用戶、平臺用戶的上下游、平臺用戶的關聯(lián)方提供優(yōu)質服務，尤其要觸達銀行傳統(tǒng)服務難以覆蓋的客戶。比如在鄉(xiāng)村金融領域，銀行可以協(xié)助搭建三資監(jiān)管平臺、農村集體產權交易平臺、鄉(xiāng)村產業(yè)信息化平臺，設立服務點，讓廣大農民不出村就能辦理日常的金融服務。

構建完整生態(tài) 讓服務更加便捷

相關平臺搭建后，銀行化身為無處不在的APP，但客戶后續(xù)的一系列需求難以在一個平臺中得到一次性滿足，使用體驗感不佳。銀行要獲得持續(xù)的競爭能力，必須以客戶為中心，構建綜合化生態(tài)，讓客戶“隨時、隨地、隨心、無感”地接受金融服務。

一是推進平臺整合。銀行應運用大平臺、大生態(tài)的思維，盡可能融合更多的服務方加入，構建能滿足用戶連續(xù)需求的完整生態(tài)。比如鄉(xiāng)村金融平臺，銀行可以與通訊運營、電力、石化等企業(yè)共享平臺，與農村商超、電商、醫(yī)務室共用渠道，一起構建能滿足村民基本交易需要的完整生態(tài)。

二是以手機銀行兼容不同的生態(tài)?，F(xiàn)在仍然有大量的交易分布在各類機構、各種平臺，APP眾多，智能手機能夠實現(xiàn)隨時隨地操作，但是安裝APP的數量有限。手機銀行應將大量交易整合成為一個大的入口，客戶能夠通過手機銀行這個統(tǒng)一的入口進入各種生態(tài)系統(tǒng)中，連續(xù)性地完成一系列的交易。

三是加強生態(tài)的運營維護。堅持系統(tǒng)化的思維，為生態(tài)中各參與方特別是小微企業(yè)提供優(yōu)質的金融服務；為平臺核心企業(yè)提供綜合金融服務，并做好分層維護；為平臺中的用戶提供全生命周期的金融服務，并依托大數據做好精準營銷服務；要持續(xù)跟蹤，及時優(yōu)化迭代系統(tǒng)，進一步拓寬、加深、做實合作內容，及時融入新產品、新服務。

創(chuàng)新信貸產品 賦能小微企業(yè)發(fā)展

平臺和生態(tài)搭建后，銀行應運用大數據技術，針對小微企業(yè)客戶的不同經營特點，量身定制系列化信貸產品，賦能小微企業(yè)，深耕草根經濟，讓他們都能得到金融服務的雨露滋潤。

一是以金融科技降低風險成本，創(chuàng)新信貸產品。銀行綜合運用各類算法對用戶進行精準畫像，運用大數據技術進行用戶的授信評分、風險定價、風險預警等，運用人工智能提高風控模型與數據的匹配，運用區(qū)塊鏈技術解決操作中的風險問題，從而針對小微企業(yè)客戶的不同經營特點，量身定制系列化信貸產品。

二是以金融科技降低經營成本，提供方便快捷的線上服務。銀行應充分考慮小微企業(yè)“短、小、頻、急、散”的融資需求特點，通過金融科技創(chuàng)新“線上化、自助化”服務產品，銀行主動授信，客戶自主支取，實現(xiàn)快速融資，一站式開展服務。通過大數據、人工智能等方式，分析小微企業(yè)資金流量特點，設計期限合理、金額適當的線上理財產品。

三是以金融科技搭建小微企業(yè)綜合服務平臺，為小微企業(yè)提供功能齊全的金融服務和非金融服務。銀行要從扶持小微企業(yè)成長的角度出發(fā)，通過互聯(lián)網為客戶提供創(chuàng)新孵化、創(chuàng)業(yè)輔導、財務咨詢、經營培訓等服務。

堅持開放共享 營造良好經營環(huán)境

提升金融科技水平，增強金融普惠性，不單是銀行的事情，還需要進一步營造更加合適的環(huán)境。

一是加快數據立法工作。大數據是國家基礎性資源，須進一步對數據權屬問題予以明確，包括數據使用權、數據收益權、數據共享權、數據知情權、數據更正權。同時應加強網絡安全與隱私保護，對個人隱私與公民知情權的關系、個人隱私與數字經濟發(fā)展的關系等予以明確。

二是加強金融科技建設。金融科技事關國家金融競爭力，應加強金融科技基礎技術研究，并對商業(yè)銀行尤其是中小銀行進行技術輸出。同時，建設數據統(tǒng)一的共享開放平臺，在統(tǒng)一的規(guī)則下有序開放共享數據資源。

三是優(yōu)化金融監(jiān)管。應以互聯(lián)網思維來看待新金融的發(fā)展，在風險可控的前提下，鼓勵銀行大力開展金融創(chuàng)新。同時完善征信系統(tǒng)建設，逐步接入企業(yè)的工商、司法、稅務、行政、環(huán)保、質監(jiān)等業(yè)務數據，并按照一定的規(guī)則收集互聯(lián)網數據，對社會征信形成有益的補充。

（作者為全國人大代表、中國建設銀行湖南省分行黨委書記、行長）